支付結算是什麼？一筆付款成功後，錢是怎樣到你銀行賬戶的
支付結算是什麼、結算需要多久、可用餘額與可提現餘額有什麼區別、提現如何到達你的銀行賬戶，以及哪些情況會讓資金暫時無法提現。
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支付結算是一筆付款在買家看到「已支付」之後才發生的那部分：資金真正從買家的銀行出發，經過卡組織或錢包、支付服務商，最終進入商戶的賬戶。付款幾秒鐘就能獲批，結算則要更久，這也是為什麼今天賣出的東西，今天還不能提現。
這篇文章説明支付結算有哪些階段、結算需要多久、可用餘額和可提現餘額的區別、提現如何到達你的銀行賬戶，以及哪些情況會讓資金暫時無法提現。文中數字和規則均為 KukoPay 的，並鏈接到對應的文檔。
從「已支付」到錢進你的銀行，中間發生了什麼？
一筆銀行卡付款會經過四個階段：
- 授權：發卡行批准付款，並在買家卡上預留這筆金額。買家在收銀台看到的就是這一步。
- 請款：按批准的金額確認這筆付款。
- 清算與結算：卡組織和銀行之間交換交易信息，把資金從發卡行轉到收單一側。銀行卡通常需要一到幾個工作日，具體取決於卡組織、幣種和銀行假期。
- 提現：支付服務商把扣除手續費後屬於你的部分，從它的賬戶轉到你的銀行賬戶。
支付寶、微信支付和 PayPal 等錢包也遵循同樣的模式，只是各有各的時間。對你來説，關鍵是區分兩個時刻：可以相信這筆付款的時刻（第 1–2 步，由通道確認），和可以把它提現的時刻（第 3 步之後）。
在 KukoPay 上，付款成功時發生了什麼？
KukoPay 只在向通道回讀這筆付款、核對金額和幣種一致之後才入賬。然後在同一個事務裏：
- 把訂單標記為
paid； - 按買家實際使用的支付方式計算手續費；
- 把入賬淨額（訂單金額減手續費）加到該訂單幣種的可用餘額上；
- 寫入對應的賬本流水。
payment.succeeded Webhook 也在這時發出，所以此時發貨是安全的。買家關掉瀏覽器不會改變這一切：對賬任務會重新讀取未決的付款，照樣入賬。
可用餘額和可提現餘額有什麼區別？
餘額查詢 用幾個不同的數字回答不同的問題：
| 字段 | 含義 |
|---|---|
available_balance | 已入賬、未被佔用的金額，退款從這裏扣；存在未結案拒付時可能為負 |
withdrawable_balance | 現在可以申請提現的金額：可用餘額與通道已結算給平台的金額中較小的一個 |
frozen_balance | 被處理中的退款、未結案拒付和處理中的提現佔用的金額 |
total_revenue、total_fee、total_refund、total_payout | 累計數 |
可用和可提現之間的差額，就是結算週期：一筆正式環境的付款在確認後立即進入可用餘額，但只有在通道那筆資金可用並完成對賬後，才會變為可提現。上游尚未結算的金額永遠不會計入可提現餘額。
每個幣種是一個獨立的餘額：USD、HKD 和 CNY 各自入賬、退款和提現，平台不做自動換匯。每一筆變動都記錄在 資金流水 裏，這是做每日對賬最合適的口徑。
支付結算需要多久？
沒有一個固定的數字，因為涉及三個不同的時間：
- 上游結算：卡組織、錢包和通道讓資金可用需要多久，因支付方式、幣種和銀行假期而不同；
- 提現審核：在 KukoPay，正式提現會先經過審核，再進行轉賬；
- 收款銀行：你的銀行多快入賬一筆轉入款，跨境轉賬還取決於中間經過的銀行。
所以沒有可以承諾的固定時間：一筆付款在上游結算後變為可提現，提現之後還要經過審核和銀行轉賬的時間。請按可提現餘額規劃現金流，而不是按今天的銷售額。
提現怎樣到達你的銀行賬戶？
提現在控制台的 結算與提現 頁面發起，打到已審核的結算賬戶：
- 賬戶要先審核。 新綁定的正式結算賬戶在能收款之前，會核對它是否屬於通過審核的企業或個人；更換賬戶也需要重新審核。修改收款去向是賬戶被盜後把錢轉走的必經一步，所以要多一道人工確認。個人商戶只能提現到本人名下的個人賬戶，見 個人可以做跨境收款嗎。
- 最低金額和手續費。 單筆最低為提現幣種的 100.00（US$100、HK$100 或 ¥100），每筆固定 $5.00 手續費，到賬金額為提現金額減 $5.00。少次大額提現更划算。
- 金額會立即凍結，同一筆錢不能被重複申請。
正式提現隨後經過以下狀態：
| 狀態 | 含義 | 資金 |
|---|---|---|
pending_review | 已提交，等待審核 | 凍結中 |
processing | 審核通過，等待轉賬 | 仍在凍結中 |
success | 已轉賬並登記銀行流水號 | 已扣賬 |
review_rejected | 審核未通過 | 已解凍退回 |
payout_failed | 轉賬失敗 | 已解凍退回 |
processing 不代表錢已經到賬。批准只意味着審核通過；只有銀行轉賬完成、登記了流水號之後，提現才會變為 success，凍結的金額才真正扣除。完整規則見 提現出金。
哪些情況會讓資金暫時無法提現？
- 處理中的退款。
pending的退款會凍結對應金額，直到通道確認，見 部分退款怎麼操作。 - 拒付。 未結案的拒付會凍結爭議金額，還可能把可用餘額壓成負數；在後續收款補平之前，提現會被拒絕。拒付如何結算見 信用卡拒付是什麼。
- 暫停提現。 賬戶拒付率超過暫停閾值，或個人商戶的身份證件已過期時，提現會暫停直到問題解決，而收款、退款和拒付應訴照常進行。
- 未通過審核的結算賬戶。 正式提現不能打到未通過審核的賬戶。
結算要花多少錢？
手續費在付款入賬時扣除，而不是在提現時：標準價為 3.5% 加按幣種的固定費，所以你的餘額顯示的始終是淨額。提現再加每筆固定 $5.00。退款不會退回原來的手續費。具體計算見 跨境收款手續費怎麼算，規則見 費率與結算。
在沙箱裏演練結算
沙箱錢包初始有 $5,000.00 測試資金，沙箱提現會立即完成，並寫入與正式提現最終相同的流水：先 payout_freeze，再 payout_success 和 payout_fee。做幾筆測試付款、一筆退款和一筆提現，然後在真金白銀流動之前，用資金流水把它們對一遍。測試場景見 支付測試卡號大全。
總結
- 支付結算是付款獲批後資金真正移動的過程，提現是最後一步，把錢轉到你的銀行；
- 在 KukoPay，確認的付款立即扣除手續費，以淨額計入對應幣種的可用餘額；
withdrawable_balance是上游也已結算的部分，兩者之間的差額就是結算週期；- 正式提現打到已審核的賬戶，每筆 $5.00、最低 100.00，
processing不等於已到賬； - 退款、拒付、暫停提現或未審核的賬戶，都可能讓資金暫時無法提現；
- 用資金流水對賬，並在沙箱裏把整個流程演練一遍。
在沙箱裏把它跑通
註冊商戶後即可申請測試密鑰，不需要等待資質審核。